Bonjour,

Je souhaite faire un emprunt pour un achat immobilier mais c’est mon premier emprunt de ce type et j’avoue ne rien y comprendre…

Voilà : je souhaiterais emprunter la somme de 170 000 euros sur 25 ans.

Donc sans intérêts, cela me conduit à devoir rembourser environ 566 euros par mois.

Avec un emprunt bancaire de cette même somme à un taux de 4,5%, combien devrais-je rembourser mensuellement ?

Et quel sera le montant total des intérets payés à terme ?…

Pourriez-vous me donner le détail des calculs à effectuer ?

(Ce que je ne comprends pas, c’est que si je prends 4,5% de 170 000 euros, ça fait 76 500 euros… Pourtant, apparemment ça ne correspond pas du tout aux intérêts que je trouve en utilisant les calculatrices automatiques….)

Au secours, je suis un peu perdue, merci à tous ceux qui voudront bien m’éclaircir sur le sujet….


5 Responses to “Comprendre le calcul des intérêts d'un prêt bancaire ?…?”

  • Xavier:

    Pour rebondir sur the(maxi?)bestof, qui a détectée une jolie petite erreur, il n’y a rien de sorcier à calculer une mensualité, mais il faut savoir utiliser l’algèbre et/ou un tableur.

    Le taux d’intérêt annoncé par la banque est annuel: les 7 650 euros sont les intérêts que tu devrais rembourser à la banque tous les ans… si tu ne remboursais pas en même temps une partie du capital emprunté!
    Car un prêt immobilier classique est à remboursement progressif, et pas "in fine" (c’est-à-dire "à la fin": tu paierais les intérêts tous les ans, et au bout des x années tu rembourserais l’intégralité du capital emprunté)
    Le principe est assez simple: tu rembourses un peu du capital emprunté chaque mois, donc le capital encore à rembourser diminue chaque mois, donc les intérêts à rembourser chaque mois diminuent, et avec une mensualité constante (autre classique d’un emprunt immobilier simple) tu rembourses de plus en plus de capital à chaque fois… et à la fin du prêt tu ne dois plus rien à la banque.
    L’assurance, par contre, porte sur la somme empruntée au départ, le taux correspond au montant lissé sur la durée du prêt, ce qui signifie que la somme à payer chaque mois au titre de l’assurance est constante: le taux 0,3% s’applique toujours sur la même somme.

    Une formule pour calculer les mensualités, assez simple à démontrer si on aime l’algèbre:
    mensualité_emprunt = montant*(taux/12)/(1-(1+taux/12)^(-1*durée)
    mensualité_assurance = montant*taux_assurance/12
    mensualité totale = mensualité_emprunt + mensualité_assurance

    Dans ton cas:
    montant = 170 000€
    durée = 25*12 = 300 (en mois)
    taux = 4,5%
    taux_assurance = 0,3% (estimé)
    ce qui nous donne:
    mensualité_emprunt = 944,92€
    mensualité_assurance = 42,50€
    remboursement mensuel total = 987,42€
    … ce qui nécessite de gagner presque 3 000€ net par mois (pour le foyer)

    Pour le complément:
    Coût total du crédit = 113 475€ au titre des intérêts + 12 750€ au titre de l’assurance + 170 000€ au titre du remboursement du capital + frais de dossier
    … tu vas "acheter" tes 170 000€ à près de 300 000€

    Et pour information, n’importe quel agent immobilier, conseiller bancaire ou site internet de crédit te produit ces informations automatiquement, t’élabore un échéancier de remboursement et t’explique les principes de base.

  • thebestof:

    je ne voudrai pas te vexé,mais avant d aller voir le banquier ,apprend a calculer,
    4.5% de 170000 ça fait 7650 euros.
    le reste c est trop compliqué pour toi.

  • ANAOKA:

    Vous ne pouvez pas calculer cela par vos propres moyens.

    Ces calculs sont faits par la banque :…

    Votre mensualité va être constante durant toute la durée du crédit, mais ses composants vont changer tous les mois !

    Dans les premières années, vous allez essentiellement payer des intérêts et peu rembourser le capital emprunté, puis, ça va s’inverser.

    Faites vous faire une simulation par la banque, avec tableau d’amortissement prévisionnel.

  • MACGYVER69230:

    Si vous empruntez 170 k€ sur 25 ans et que vous êtes prêt(e) à payer 76.500 € par an, arrêtez TOUT tout de suite vous allez être ruiné(e) !
    ANAKOA a raison, on peut le calculer soi même avec un tableur mais c’est long et fastidieux ; mieux vaut aller voir son banquier et/ou faire confiance au calculatrice "automatique" comme vous dites.

  • KOMARTIN INVESTISSEMENT44:

    Intérêts grandement conservateurs :
    Toute banque pratique deux taux.
    Taux constants et taux progressifs (relatifs)
    VOICI LA REPONSE :
    Avant de signer quoi que ce soit, un conseiller financier comme moi peut vous permettre de gagner de l’argent !
    En effet, une banque pratique davantage les intérêts progressifs (surnommés composés ou relatifs) qui incorporent des frais.
    Si vous le souhaitez je peux vous permettre de connaître ces frais.

    TAUX SIMPLES :
    somme * (1+t%) = Valeur d’Arrivée
    Valeur Initiale = VA/(1+t%)
    Ainsi vous connaîtrez les supplémentarités de frais qui s’incorporent dans le taux composé.

    TAUX COMPOSES :
    somme * (1+t)^n = VA
    pour trouver le taux : VI = VA *nlog(1+t)
    avec n = nombre d’année (ou fraction de l’année)

    Ainsi si vous vous apercevez que le taux composé < taux simple vous pouvez soit réviser le taux choisi par votre banque ou soit obtenir une suppression des intérêts à payer lors du remboursement.

    Bon Investi

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