Bonjour,

Je voudrais acheter un bien immobilier.

Ma capacité d’emprunt est de 127 000 environ d’après les simulations que j’ai pu faire sur internet. J’ai droit au taux à prêt zéro pour un montant de 8000 euros environ. Puis-je estimer que ma capacité d’emprunt est de 127 000 + 8000 = 135 000, ou est-ce plus compliqué que cela ? Ces 8000 euros alourdissent-ils le ratio d’endettement (qui ne doit pas dépasser 33 %) ou pas ?

Je sais que le différé est de 18 ans pour les prets à taux zéro (remboursement sur 4 ans donc puisque la durée totale est de 22 ans). Si je prend un crédit de 20 ans, il n’y aura que deux années où les deux sommes (les 127 000 et les 8000) ne se chevaucheront.

En sachant que mon salaire augmentera avec le temps, mon ratio d’endettement sera raisonnable. Puis- je donc estimer que ma capacité d’emprunt est de 127 000 + 8000 ?

Merci pour votre aide dans cette jungle des prêts immobilier…

Thierry


3 Responses to “Le taux à pret zéro augmente t-il la capacité d'emprunt ?”

  • Tony:

    Non, tu ne peux pas ajouter ta capacité d’emprunt de 127.000 euros et les 8.000 euros du prêt a taux zéro. Je crois qu’il faut voir les choses à l’inverse… Je m’explique.

    Le prêt à taux zéro est un prêt règlementé par l’Etat, c’est à dire en fonction de certains critères tu peux emprunter une certaine somme sur une certaine durée (attention ce ,’est pas forcément 18 ans) dans ton cas apparemment 8.000 euros et disons sur 8 ans. Ce qui te fera une somme A à rembourser par mois.
    Admettons que tu te soies constitué une épargne logement qui te donne des droits pour un prêt épargne logement, de même tu pourras emprunter une certaine somme sur une certaine durée qui te fera un remboursement mensuel B. A cela, il faudra encore rajouter un prêt conventionnel (celui que tu as simulé sur internet) pour emprunter la somme restante pour l’achat de ton bien, qui te donnera un remboursement mensuel C.

    Il faut savoir que le ratio d’endettement est pris à une date donnée, donc même si ton salaire va augmenter avec le temps, ce ne sera pas pris en compte par ton banquier (sauf si vraiment tu l’as dans la poche, auquel cas y’a pas de souci… peut-être également si cette augmentation prendra effet dans un avenir très très proche et que tu peux lui prouver que tu l’auras, mais j’émet des réserves).
    Autrement dit, au jour où tu vas voir ton banquier et que tu demanderas ton (tes) prêt(s), il ne faut pas que les sommes A+B+C soient supérieures à 33% de tes revenus (je crois que ce sont les revenus nets imposables, mais à confirmer).

    Si par exemple, on rembourse mensuellement la somme A pendant 8 ans pour le prêt a taux zéro, la somme B pendant 15 ans pour le prêt épargne logement et la somme C pendant 20 ans pour le prêt conventionnel, cela correspondrait en fait, à un remboursement de A+B+C pendant 8 ans, puis B+C pendant 7ans, puis seulement C pendant la durée restante du prêt. Cela te donne des mensualités brutes qui évoluent au cours de la durée du prêt. Après la banque peut te lisser cela en une mensualité fixe basée sur ces trois prêts pour te donner l’illusion que tu n’as qu’un seul prêt à rembourser avec un taux recalculé… C’est plus facile de ton côté et totalement transparent pour toi.

    Pour répondre (quand même) à la question principale, oui le prêt a taux zéro augmente la capacité d’emprunt mais pas au sens où tu l’entendais à savoir 127.000 + 8.000 euros. Le fait qu’il soit à taux zéro (attention sans les assurances) et que par exemple le prêt épargne logement ait un taux plus faible que les prêts conventionnels fait baisser la valeur du taux global du prêt (ce qu’on appelle TEG) à une valeur plus faible et donc une capacité d’emprunt plus élevée (un peu plus élevée).

  • Emma:

    Oui, ces 8000 euros font parti de ta capacité d’endettement (127000-8000=119000) qui ne doit pas dépasser 33 %. Mais ce PTZ est intéressant dans le sens ou tu as moins d’intérêts à payer qu’avec un emprunt "classique".

  • Hello…

    My life,vist it http://blog.nrj.fr/xiangcai ,Thanks….

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