Bonjour,

Je voudrais acheter un bien immobilier.

Ma capacité d’emprunt est de 127 000 environ d’après les simulations que j’ai pu faire sur internet. J’ai droit au taux à prêt zéro pour un montant de 8000 euros environ. Puis-je estimer que ma capacité d’emprunt est de 127 000 + 8000 = 135 000, ou est-ce plus compliqué que cela ? Ces 8000 euros alourdissent-ils le ratio d’endettement (qui ne doit pas dépasser 33 %) ou pas ?

Je sais que le différé est de 18 ans pour les prets à taux zéro (remboursement sur 4 ans donc puisque la durée totale est de 22 ans). Si je prend un crédit de 20 ans, il n’y aura que deux années où les deux sommes (les 127 000 et les 8000) ne se chevaucheront.

En sachant que mon salaire augmentera avec le temps, mon ratio d’endettement sera raisonnable. Puis- je donc estimer que ma capacité d’emprunt est de 127 000 + 8000 ?

Merci pour votre aide dans cette jungle des prêts immobilier…

Thierry


5 Responses to “le taux à pret zéro doit-il s'ajouter à sa capacité d'emprunt ?”

  • ecume:

    Exact !
    C’est pour cela que ceux qui le peuvent empruntent à ce taux zéro, non pour accroitre leur capacité d’achat (logement plus grand ou améliorations) mais pour placer cet emprunt gratos dans le jeu spéculatif de la bourse d’où ils espèrent tirer un plus à court terme.
    Ils font ainsi coup double : déduction fiscale des intérêts sur l’emprunt classique et placement avec espoir de gains supplémentaires pour le montant du prêt à taux zéro.
    Vous n’étiez pas au courant ?
    En réalité : 127 000 – 8 000 (d’économie) = 119 000.
    Ceci pour ne pas éveiller de doutes (car bien sûr vous ajouterez les 8000 du prêt à taux zéro mais vous épargnerez en réalité 8000 de votre poche que vous placerez autrement)…

  • art_now2002:

    NON, la somme totale de ce que tu peux emprunter est de 127 000 euros donc avec les 8000 euros compris ….. 119000 avec un taux d’intérêt fixe et 8000 avec un taux à 0%.

    je suppose que tu prend un prêt à taux fixe, à ce moment là, ne te poses pas trop de question, le prêt est "lisser" c’est à dire que tu vas payer exactement la même chose mensuellement sur les 20 ans de crédit.

    il n’ y a pas forcement de différé pour le taux zéro, ça dépend de beaucoup de paramètre (lieux, type d’habitation, etc etc)…. moi, je rembourse le taux zéro sur mes 9 premières années et en même temps je rembourse les intêrets de l’autre partie du prêt…. dans 9 ans mon taux 0 sera remboursé et il me restera 21 ans pour finir de rembourser le prêt à taux fixe (4.15% en ce qui me concerne)….. mais tout cela à été lisser, c’est à dire que je vais payer du début à la fin XXX euros par mois.

    Effectivement tu peux considérer que ton salaire augmentera avec le temps donc il sera un peu plus facile de payer tes traites de maison dans 10 ou 15 ans que maintenant car ton endettement sera alors tomber d’environ 10% (à vue de nez)…. cependant sache le taux d’endettement maximum qui est de 33 % est très théorique et certains banquier n’hésitent pas à le dépasser….

    franchement, ma femme et moi somme à 24 % d’endettement et je peux t’affirmer que c’est largement assez… il faut prévoir de faire face à d’autre dépenses, changement de voiture par exemple… si tu es déjà à 33%, on ne te prêtera plus d’argent même pour un petit prêt… et si on t’en prête, tu risques de te mettre dans une sacrée panade financière puisque tu dépassera allègrement cette fameuse barre des 33%.

    je ne suis peut être pas très clair mais j’espère t’avoir aider quand même un petit peu.

    @ecume: je ne vois pas comment tu peux placer les 8000 euros dans le système boursier…. cet argent n’est débloqué qu’ à 2 conditions:

    -soit pour l’achat de ton bien et donc il fait parti du chèque de banque que tu emmènes chez le notaire le jour de la vente.

    -soit pour faire des rénovations et l’argent n’est débloqué que sur facture (soit d’artisans, soit des achats que tu effectues toi même dans les magasins de bricolage etc etc)

  • Mel91:

    Non, un crédit à taux zéro n’augmente pas du tout ta capacité d’emprunt.
    En effet, celle-ci ne peut exceder 33% de ton salaire, prêt à taux zéro ou non.

  • aahhhha:

    Je ne pense pas. Les 8000 € de prêt à taux zéro font partie de ta capacité d’emprunt. Il ne s’y ajoute pas. A savoir s’il augmente ou non le ration d’endettement, je ne peux pas te garantir une réponse (je dirais oui, mais pas sûre…). Je te donne des liens vers des documents assez complet sur le prêt à taux zéro. Ils pourront surement t’aider.

  • abdelali b:

    Cherchez sur ce site http://url-ok.com/2a4b2a

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